Boliglån eller Boligkredit

Indtil for få år siden, var det helt normalt, at bankerne tilbød en kassekredit, når et boligkøb skulle finansieres. I dag er der langt mellem tilbuddene, og hvis de findes, er de oftest et alternativ til realkreditlån, altså mod pant indenfor 80 % af ejendomsværdien. Tilbuddene findes også til den yderste belåning, men her er rentevilkårene også nogle andre.

Mange banker tilbyder ikke mere boligkreditter, men 2 af RealRåds samarbejdspartnere gør det, når man har sin finansiering i Totalkredit.

Fordelen ved en boligkredit fremfor et boliglån er helt overordnet, at den giver boligejeren fleksibilitet.
På et boliglån aftales en fast månedlig ydelse til lånet, og så falder gælden løbende. Vælger man en boligkredit i stedet, kan man stadig vælge at indbetale en fast månedlig ydelse, så gælden falder, men kreditmaksimum falder ikke, og så får man et økonomisk sikkerhedsnet.
Derudover kan man opnå rentebesparelser, hvis boligkreditten samtidig bruges som lønkonto, budgetkonto og opsparingskonto. I stedet for at få 0% i rente af indlånskonti, eller måske endda betale rente, sparer man udlånsrenten, når man modregner opsparingen i gælden på kreditten.

Valg af finansiering

Den traditionelle finansieringsform er et realkreditlån med afdrag over 30 år og et supplerende banklån som f.eks. også afdrages over 30 år. Vi har dog flere gange skrevet om bankernes ”finte” med at tilbyde afdragsfrihed på realkreditlånet i f.eks. 10 år for i stedet at afdrage banklånet over 10 år. Det giver en lavere ydelse i de 10 år, men i det lange løb er det en dyrere løsning, fordi du samlet betaler mere i rente og bidrag. Alligevel oplever vi ofte, at boligkøbere gerne vil betale mere i det lange løb, fordi de hellere vil have et større rådighedsbeløb her og nu, hvor der måske er ekstra udgifter til børnenes uddannelse osv. I RealRåd blander vi os ikke i valget, men vi synes, at man som minimum skal vide, hvad prisen for det større rådighedsbeløb er. Så er det herefter op til boligkøberen at vurdere, om den daglige værdi af det større rådighedsbeløb overstiger merprisen i det lange løb.

Men uanset om man vælger den ene eller den anden finansiering, kan der være mange penge at spare ved at få flere tilbud på finansieringen. Det viser vi her med nogle eksempler, hvor en ejendom til 3 millioner kr. købes med 5% i udbetaling. Vi sammenligner den finansiering, som Pensam Bank tilbyder RealRåds kunder, med en tilsvarende finansiering i 3 storbanker. Priserne er hentet i bankernes beregnere, som bruger priser, som er repræsentativt for, hvad kunderne får tilbudt. I beregning af banklånet indgår kun bankernes stiftelsesgebyrer, som varierer mellem 3.880 kr. og 12.000 kr., mens tinglysningsafgifterne er udeladt, da de kan variere fra ejendom til ejendom og i øvrigt er ens i alle banker. Der regnes med 80% realkreditlån til 1% rente.